改革開放以來，民營中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的地位日益重要。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前我國中小企業(yè)已超過８００萬家，占我國企業(yè)總數(shù)的９９％以上，其工業(yè)產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅和出口總額分別約占全國的６０％、４０％和６０％。但是，盡管如此，中小企業(yè)在其成長的過程中仍困難重重，其中融資難的問題則一直是中小企業(yè)成長前進(jìn)中的桎梏。

    對策之一，要從中小企業(yè)自身發(fā)展進(jìn)程中尋找對策。中小企業(yè)要提高自己的融資能力，就必須要打造好融資平臺，這就是要先練好內(nèi)功，增強(qiáng)企業(yè)的競爭力、凝聚力和發(fā)展?jié)摿�，特別是要不斷提高自身管理水平，提高團(tuán)隊(duì)管理能力，提高信譽(yù)和資信水平，這是提高融資能力最堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。當(dāng)今時代的金融機(jī)構(gòu)和風(fēng)險投資商在進(jìn)行投資時更多看重的恰恰是企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展?jié)摿�、管理水平特別是團(tuán)隊(duì)管理能力。風(fēng)險投資商一致認(rèn)為，他們投資的是“人”，因?yàn)樵俸玫漠a(chǎn)品、技術(shù)和市場都是由人來操縱和控制的，不具有創(chuàng)業(yè)精神和協(xié)調(diào)效應(yīng)、高效率的管理團(tuán)隊(duì)，是無法保障投資獲益的。

    對策之二，要不斷提高和挖掘中小企業(yè)內(nèi)部的融資能力，這是中小企業(yè)生存發(fā)展中自創(chuàng)性的融資渠道。具體形式有：一，自有資金的不斷擴(kuò)充：企業(yè)自有資金越多，生存發(fā)展的空間就越大，爭取到的市場機(jī)會就越多，企業(yè)才能不斷處于良性發(fā)展之中；二，增資擴(kuò)股、出售股份或吸納新資本：在其他融資渠道不十分暢通的情況下，適當(dāng)出售企業(yè)股份，吸納新資本、新股東，可在一定程度上緩解企業(yè)資金緊張的壓力；三，經(jīng)營利潤滾動投入：中小企業(yè)經(jīng)營利潤的不斷投入，滾雪球似的積累，不斷投入再生產(chǎn)也是企業(yè)融資的重要方式，保證企業(yè)安全成長的重要條件；四，職工持股式集資也是融資的一種方式：一方面可以使企業(yè)籌集到發(fā)展所需要的資金，另一方面職工因身份發(fā)生了轉(zhuǎn)變、成為企業(yè)的股東而增強(qiáng)了對企業(yè)的忠誠度和責(zé)任感，對企業(yè)未來發(fā)展十分有益；五，出售劣質(zhì)資產(chǎn)：在企業(yè)急需資金時，出售劣質(zhì)資產(chǎn)或閑置不用的資產(chǎn)，也不失為一種有效的內(nèi)部融資方式。

    對策之三，充分利用民間借貸方式，以解中小企業(yè)燃眉之急，也是一種較快捷的融資方法。民間借貸一般有３種方式：一是，純屬個人行為，企業(yè)是憑其在商場上摸爬滾打所建立起的良好資信，向有關(guān)企業(yè)人士和親朋好友籌措資金，這種方式手續(xù)簡單、快捷方便，但是，只能是那些資信比較好的企業(yè)才可以做到。二是，商業(yè)化較濃的民間借貸，這種借貸相對來說成本較高，利率往往大大高于銀行利率，而且到期償付本息時，剛性較強(qiáng)，財(cái)務(wù)風(fēng)險也頗大。但是，對于解決中小企業(yè)燃眉之急，解決企業(yè)所需短期流動資金也不失為一種快捷方式。三是，民間擔(dān)保，擔(dān)保公司以自己的資產(chǎn)以及在銀行方面的信用，替急需用錢的中小企業(yè)擔(dān)保，以賺取擔(dān)保費(fèi)用，這也是一種可充分利用的融資方式。

    對策之四，有選擇地利用銀行貸款。盡管目前，我國的各類商業(yè)銀行由于種種原因，或是出于自身資金安全和規(guī)避風(fēng)險的考慮，或是從成本和收益角度分析，或是從目標(biāo)、責(zé)任角度抉擇都不愿意向中小企業(yè)貸款，但是，銀行目前仍是融資的重要渠道之一，必須鄭重對待。問題的關(guān)鍵是，中小企業(yè)在與銀行交往時，必須采取正確的策略，有選擇地采取慎重的策略。第一，在確定銀企關(guān)系時，要慎重定位。一般來說，大企業(yè)應(yīng)找大銀行，中小企業(yè)要找中小銀行、分行和信用社。如果中小企業(yè)專找大銀行，勢必會因?qū)嵙θ跣　⑸砦⒀暂p而不能受到大銀行的禮遇。而與中小銀行打交道，相應(yīng)則會受到高規(guī)格的接待和服務(wù)。第二，在選擇銀行時，要在深入了解銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)和本企業(yè)基本特點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行選擇。如，有的銀行在國外有分行，開辦外匯業(yè)務(wù)，而你的企業(yè)有意拓展海外市場，可選擇。再如，有的銀行正在開辦中小企業(yè)貸款部，這樣的銀行對中小企業(yè)是較為適宜的。第三，要關(guān)注銀行經(jīng)理的能力，要找準(zhǔn)銀行的關(guān)鍵性人物。中小企業(yè)選擇銀行，實(shí)質(zhì)是在選擇銀行經(jīng)理。經(jīng)理有能力，銀行便充滿活力，業(yè)務(wù)開展更具靈活性；反之，業(yè)務(wù)呆板，企業(yè)受益不會大，況且，能干的經(jīng)理在總行影響力也很大，當(dāng)銀根緊縮時，他也會設(shè)法為客戶爭得必要的資金。另外，要找準(zhǔn)銀行的關(guān)鍵性人物和實(shí)權(quán)人物，與他們建立良好的關(guān)系，才能使貸款成功的機(jī)會增多。通常情況下，銀行總是讓富有經(jīng)驗(yàn)的人辦理支票存款、賬戶業(yè)務(wù)，當(dāng)客戶提交貸款申請時，貸款負(fù)責(zé)人會及時與支票存款人聯(lián)系，了解客戶財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)狀況，從而決定是否放款，所以，找準(zhǔn)銀行實(shí)權(quán)人物，對企業(yè)爭取貸款業(yè)務(wù)是十分有效的。

    中小企業(yè)融資過程還應(yīng)注意以下幾個方面的問題：

    第一，國家應(yīng)加大對中小企業(yè)融資政策的扶持力度。最近國家制定的《中小企業(yè)促進(jìn)法》已提交人大財(cái)經(jīng)委內(nèi)部討論出臺。該法令的核心內(nèi)容之一就是，在中央財(cái)政預(yù)算設(shè)立中小企業(yè)科目和中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，重點(diǎn)用于為中小企業(yè)營造公平競爭的市場環(huán)境。確定在資金支持、技術(shù)創(chuàng)新、市場開拓和社會服務(wù)等幾個方面對中小企業(yè)扶持。包括規(guī)定了財(cái)政預(yù)算中的中小企業(yè)專項(xiàng)資金；設(shè)定了中小企業(yè)發(fā)展基金；鼓勵中小企業(yè)合作并購；對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)改造項(xiàng)目的貼息貸款；設(shè)立了中小企業(yè)服務(wù)中心以及各類中介組織對中小企業(yè)進(jìn)行投融資和創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等�？傊�，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革的進(jìn)一步深化，國家還應(yīng)繼續(xù)加大對中小企業(yè)融資政策的扶持力度。

    第二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)拓寬對中小企業(yè)融資的渠道，創(chuàng)造公平的融資環(huán)境。目前，中國人民銀行已通過指導(dǎo)意見的方式，鼓勵各商業(yè)銀行采取各種貸款品種支持中小企業(yè)的發(fā)展，也鼓勵民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。有些國有商業(yè)銀行已開始對中小企業(yè)積極經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，今后，還有可能成立適合中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行，以具體解決中小企業(yè)融資難的問題。而且，在企業(yè)由小變大時，政策性銀行和商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)貸合作，政策性銀行充分利用資金優(yōu)勢，商業(yè)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，滿足企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。在投資方面，在企業(yè)創(chuàng)立階段，主要用基金形式扶持；對于一般勞動密集型的企業(yè)要設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金；對科技含量高的企業(yè)，要設(shè)立專門的科技創(chuàng)新基金；在企業(yè)運(yùn)營過程中，要提供擔(dān)保貸款。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮作用，為信用好的、發(fā)展前景好的企業(yè)提供擔(dān)保，這樣，才能不斷拓寬融資渠道，為中小企業(yè)的融資創(chuàng)造公平有利的融資環(huán)境。

    第三，中小企業(yè)應(yīng)加大力度解決自身資信水平，提高信用意識。市場經(jīng)濟(jì)本身既是法制經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)已把信用看成成長發(fā)展的生命線，中小企業(yè)要想真正解決融資難的問題，首先就要過信用關(guān)，要以信取資。目前，我國中小企業(yè)資信差的原因：一是缺乏信用意識和對信用的需求；二是缺乏依法披露的環(huán)境；三是信用資源沒有得到有效的整合；四是相關(guān)技術(shù)沒有得到解決。今后，中小企業(yè)必須加大自身信用制度的建設(shè)，提高信用意識，這是解決融資難的根本所在。