相信我們很多人小的時候都接受過一份禮物——儲蓄罐，那么有幾個人真的將這個好習慣保持至今呢？事實上，我們真正需要的是一個行為，每個人一生的“工作”的開始——積累。
第一步 增大資金流入
正如“1”是我們能擁有的所有財富的開始一樣，“增大現金流”無疑是理財的第一步。
那么如何增加現金流呢？我們有兩點可做：第一是賺取額外收入，第二就是控制費用支出，簡而言之就是開源節(jié)流。如果你有額外的精力、時間，以及能力開拓出除現有收入來源的其他收入，那當然是最好不過，因為這就像是雞蛋不要放在同一個籃子里一樣。然而，當你不能開拓出更多的收入，或者收入減少時，適當的控制開支幾乎是必須的，否則就極有可能引出另一個對財富造成致命威脅的問題——負債。
第二步 控制債務
如果把“增加現金流”比作是在攀爬財富山峰的話，負債就是在滑坡。向上運動往往很慢很難，但是掉下來卻會非常之快！那么如果你已身陷其中，管理債務刻不容緩。在這里我們有兩點可以做：鞏固債務和減少債務。鞏固債務就是要把自己的債務控制在一個額度或水平內，使整體財務狀況不會繼續(xù)惡化。減少債務自不必說。這里我們尤其要提到的就是信用卡的使用。
西方國家很早就已經開始使用信用卡，而且遠比我們額度高，使用范圍廣�；蛘呶覀兛梢苑催^來想一想：為什么作為一個需要贏利的企業(yè)，銀行這么大力推行信用卡的使用呢？難道僅僅是為了了解大家的誠信度？統計表明信用卡是現代銀行運營中發(fā)展最快，最為安全有效的營利點。那么銀行拿走的又是誰的錢呢？
因此現在的西方國家有很多人將自己的房子抵押出去一定的額度，已盡快還清信用卡欠費。為什么？以目前國內的數字為例，中行和工行的政策都是對于購買第一套住房的貸款人將按“央行基準利率6.12%的0.9倍”，即5.508%執(zhí)行，而各家銀行過了免息期的利息都是每天萬分之五，也就是年化利率18.25% ，如果信用卡取現金還要另外加收手續(xù)費，且一天的免息期都沒有。這樣持卡人不僅要繳納幾十元的手續(xù)費，還要繳納每天萬分之五的透支利息。如此一來信用卡的利率將遠遠高于房貸。也就是說，信用卡真真正正就是一顆糖衣炮彈，免息只是餌，高息才是鉤！
當然，需要補充的是，并不是完全沒有負債就是最好，“適度”并且得到了充分重視的負債可以增加我們的信用額度，我們有可能在真正的需求中得到更多的優(yōu)惠。
第三步 建立你的應急基金
如果以上兩步你都做得很好，第三步，建立應急基金。其實這里所說的每一步幾乎都可以說是環(huán)環(huán)相扣的，比如這第三步和第二步之間就很有關系。通常一個好的計劃里應包括相當于3到6個月收入的應急基金。筆者的不少朋友買房子都會一口氣全款付清一套，100多萬的房子，加上裝修等費用，全款在他們的資產所占比例也并不是小數目，之所以堅持要付清，原因無它：偶然事件總會在生活中發(fā)生。有這么個故事：一位朋友買下房子不久，他的母親因為身體不適住進了醫(yī)院，手術費、護理費、藥費……生意人，錢都在公司的運作中，無奈之下只好賣掉了剛剛裝修好的房子，但是由于急于出手損失可想而知，最終只拿回了80萬。再高的房貸都到不了這么高的利息吧？假如換種方式，他只拿出一半的現金來支付房款，然后留下大概30萬作為應急基金。余下部分資金放在金融市場進行合理運作，也許會因為還貸產生一定的費用，但當出現類似情況的時候就不至于如此措手不及，以至損失更重了。如此看來有債務未必不好，但是沒應急金卻是萬萬不行。
第四步 保障抵御風險
當然有人可能會說，要是這么大的花費，3到6個月的收入也不可能解決得了啊？事實確實如此。但是，實際在我們的人生中，除非發(fā)生重大風險我們也不會突然需要這么多的“現”錢，這就引出了我們的第四步規(guī)劃，要確保有適當的保護措施。其實這點可以理解為對第三點的補充，也就是對大的，甚至也許是我們自身能力所不及的風險如何防御�，F代社會對個人及家庭風險管控的最優(yōu)方式無非是保險。簡單來說，保險就是一種人人為我，我為人人的資金運作，把一部分人暫時不需要用的錢，交到另一部分急需的人手中。
如果將人生比作一條路，保險就是填平溝坎的土，有了它車子才能速度更快，更加平穩(wěn)地到達目的地。
第五步 保護你的家庭資產
之所以筆者在前幾步中不斷的提及風險，卻沒有提到收益，是因為：如果希望得到收益，首先要考慮的就是你能夠面對多大的風險。而大家普遍認為的理財=投資，投資=賺錢，都是不正確的。
那么到底真正的財富是什么？(做成圖)財富=金錢+時間+/-回報-通貨膨脹率-稅
通過這個圖我們也可以明確，到手的金錢，或者更準確的說可以拿來做投資的錢還會被盤剝一氣之后才能沉淀成真正屬于我們的財富。如果我們在這個過程中沒有留意到這么多的陷阱，金錢依然會離我們而去，這也就是我們要注意的理財第五步，保護你的家庭資產。從公式中很明顯的可以看到，只有時間是唯一有利于我們的因素，因此如能提早開始，給錢一個成長的時間，建立一個長期的資產積累肯定是你非常好的選擇。
第六步 建立長期的資產積累
最后一步，也來自于同一個公式，如果時間對大家都是公平的，回報多少我們不能預知，通貨膨脹不可避免，那么我們主觀唯一能做到的就是盡量合理避稅。保護了任何一份損失的錢，實際上就相當于我們又多賺回了一份。
有人說：錢是天使。也有人說：錢是惡魔。這正說明金錢本身就具備著一定的力量，對于尊重它的人，它可以幫助人們實現很多夢想；而對于無視其存在的人來說，它也會還以顏色。只有遠離金錢帶來的貪婪與恐懼，才能靠近財務自由。
